Klasické spořicí účty končí. I v Česku je nahrazuje produkt, co vydělá lidem tisíce ročně navíc
Éra, kdy lidé spoléhali na spořicí účty jako na spolehlivý nástroj zhodnocení úspor, se chýlí ke konci. Úrokové sazby v tuzemských bankách poklesly natolik, že často ani nepokryjí reálné znehodnocení peněz inflací. Proto se do popředí dostává alternativa, která dokáže generovat výrazně vyšší výnosy a zároveň nabízí štědré daňové benefity.
Dlouhodobý investiční produkt mění pravidla
Dlouhodobý investiční produkt (DIP) není konkrétní fond ani pojistka. Představuje státem podporovaný investiční režim, do něhož můžete vložit různé typy aktiv – od akcií přes dluhopisy až po podílové fondy nebo ETF. Na rozdíl od starého penzijního připojištění, kde prostředky často stagnovaly v konzervativních fondech, získáváte u DIP svobodu ve výběru investiční strategie podle vlastních preferencí.
Hlavní atraktivitu produktu tvoří daňové zvýhodnění. Stát motivuje občany k aktivnímu zajištění na stáří prostřednictvím výrazných úlev. Můžete si odečíst od základu daně až 48 000 Kč ročně, což při běžné 15% sazbě znamená reálnou úsporu 7 200 Kč. U vyšší sazby 23 % je to dokonce 11 040 Kč. Optimální strategie spočívá v investování 4 000 Kč měsíčně.
Zajímavou možností je také zapojení zaměstnavatele. Firma vám může přispívat až 50 000 Kč ročně, přičemž tyto prostředky představují pro ni daňově uznatelný náklad. Pro vás jsou pak tyto příspěvky zcela osvobozeny od daní i odvodů na sociální a zdravotní pojištění. Kombinace daňových bonusů a reálného zhodnocení na finančních trzích vytváří právě onen rozdíl v tisících korun oproti klasickým spořicím účtům.
Investování bez nutnosti být expertem
Většina lidí, kteří opouštějí tradiční spořicí produkty, nemá zájem denně monitorovat burzy a složitě vybírat jednotlivé akcie. Proto se v rámci DIP prosadily investiční platformy fungující na principu automatizované správy portfolia.
Tyto služby využívají burzovně obchodované fondy (ETF), které fungují jako balíky obsahující stovky či tisíce akcií předních globálních společností. Můžete například investovat do fondu kopírujícího index S&P 500. Tento přístup přináší několik zásadních výhod.
- Rozložení rizika: Neinvestujete do jedné firmy, ale do celého globálního trhu, což dramaticky snižuje možnost ztráty.
- Minimální náklady: ETF mají oproti klasickým bankovním fondům extrémně nízké správcovské poplatky.
- Automatický režim: Stačí nastavit trvalý příkaz a platforma sama nakoupí zvolené ETF, rozdělí prostředky a průběžně udržuje vámi zvolenou strategii.
„Přešel jsem z běžného spoření na DIP s ETF portfoliem před dvěma lety. Nastavil jsem si automatickou platbu čtyř tisíc měsíčně a od té doby se o nic nestarám. Loni mi stát vrátil přes sedm tisíc na daních a portfolio mi navíc vyrostlo o jedenáct procent. To je úplně jiná liga než procento na spořáku,“ sdílí svou zkušenost třicetiletý Martin z Brna.
Pravidlo 120/60 jako podmínka výhod
Protože stát poskytuje na DIP značné daňové benefity, logicky vyžaduje, aby prostředky skutečně sloužily k zajištění na stáří. Pro čerpání všech výhod musíte dodržet pravidlo 120/60 – produkt musí být aktivní minimálně 120 měsíců (10 let) a prostředky můžete vybrat nejdříve v roce dosažení 60 let věku.
V případě naléhavé potřeby se k penězům samozřejmě dostanete i dříve. DIP není nedobytný trezor. Předčasné ukončení ale znamená nutnost dodanění – musíte vrátit všechny uplatněné daňové odpočty za uplynulých 10 let a dodanit také případné příspěvky od zaměstnavatele. Bez sankcí však můžete převádět prostředky mezi různými poskytovateli DIP, pokud zachováte kontinuitu investičního režimu.
Západní standard přichází do Česka
DIP v kombinaci s automatizovanými investičními platformami přináší do tuzemska standard správy osobních financí, který je na Západě běžný již dlouhá léta. Pro ty, kdo chtějí, aby jejich úspory skutečně pracovaly a nebyly jen pasivní obětí inflace, představuje tento produkt logický krok vpřed. Není potřeba být finančním expertem ani denně sledovat trhy – stačí jednou nastavit systém a nechat ho běžet.
Důležité je začít co nejdříve. Díky složenému úročení a pravidelnému investování každý rok navíc znamená výrazně vyšší konečnou hodnotu portfolia. Mladší generace má navíc před sebou delší investiční horizont, což jí umožňuje lépe využít potenciál růstu globálních trhů a maximalizovat daňové výhody.
